Si tienes una hipoteca variable o estás pensando en contratar una, el Euríbor es el número más importante de tu vida financiera. Determina cuánto pagas cada mes y, sin embargo, muy poca gente entiende realmente qué es ni cómo funciona.
El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés al que los principales bancos europeos se prestan dinero entre sí. Se publica diariamente y existen varios plazos (1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses, 12 meses). El que importa para las hipotecas en España es el Euríbor a 12 meses.
Lo calcula el EMMI (European Money Markets Institute) a partir de los datos que envían un panel de unos 18 bancos europeos. No es una decisión de un organismo: es un reflejo del mercado interbancario.
El Euríbor ha tenido una historia turbulenta:
Si tienes una hipoteca variable, tu tipo de interés es: Euríbor + diferencial. El diferencial es fijo (normalmente entre 0,5% y 1,5%) y se pacta al firmar. Lo que cambia es el Euríbor.
Tu banco revisa la cuota cada 6 o 12 meses, usando el Euríbor vigente en ese momento. Veamos un ejemplo concreto:
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No hay respuesta universal. Depende de tu perfil:
Variable puede tener sentido si: crees que los tipos van a seguir bajando, tu horizonte es corto (menos de 10 años), tienes margen en tu presupuesto para absorber subidas, y puedes amortizar anticipadamente si las cosas van bien.
Fija tiene más sentido si: quieres dormir tranquilo sin preocuparte del Euríbor, tu presupuesto es justo y no puedes asumir subidas, o planeas quedarte muchos años en la vivienda.
Mixta es el punto medio: Los primeros 5-10 años a tipo fijo (estabilidad cuando más lo necesitas) y luego variable. Si para entonces el Euríbor sigue bajo, te beneficias; si sube, ya has pagado buena parte del capital.
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